Det å ha mye misligholdt gjeld kan være en stor kilde til bekymring, men det finnes måter å håndtere situasjonen på som kan lette byrden betydelig. En av de viktigste fremgangsmåtene er å forhandle med kreditorene om å få bedre vilkår. Mange tror at gjeld er en fastsatt avtale uten rom for justeringer, men sannheten er at kreditorer ofte er villige til å forhandle, særlig hvis de ser at alternativene er mindre gunstige for dem, som f.eks. en gjeldsordning eller at de må vente unødvendig lenge på oppgjør.

Denne artikkelen vil gå gjennom hvordan du som skyldner kan gå fram for å forhandle med kreditorer om gjeld, med fokus på teknikker som kan gi deg bedre vilkår.

Når du forhandler med kreditorer, er nøkkelen å ha en klar plan for hva du ønsker å oppnå. Dette kan inkludere gjeldssletting, reduksjon av gjelden, fritak fra renter, frysing av renten, eller nye avdragsordninger. Ved å vite hva du vil, kan du lettere argumentere for dine behov. Forhandlingsprosessen handler om å finne en løsning som både du og kreditor kan akseptere.

Hvis du står overfor betydelige gjeldsproblemer, kan det også være nyttig å minne kreditor på at alternativet kan være en gjeldsordning, noe som ofte motiverer dem til å finne en løsning.

Husk at du aldri vil få bedre betingelser enn det du tør å foreslå selv, men ikke bli for grådig den andre veien igjen da du kan bli oppfattet som useriøs. Forbered deg og finn ut hva som er realistisk å oppnå.

Hva ønsker du å oppnå med forhandlingene?

Før du starter forhandlingene, er det avgjørende at du har klart for deg hva du ønsker å oppnå. Det er ulike løsninger du kan vurdere, og det er viktig å tilpasse dine mål etter din egen situasjon. Her er noen eksempler på hva du kan forsøke å forhandle fram:

  • Sletting av gjeld: Dette er en av de mer radikale løsningene, men i noen tilfeller kan det være mulig å få slettet deler av gjelden. Dette er særlig aktuelt hvis det ser ut til at du aldri vil være i stand til å betale tilbake hele beløpet og opprettholdelse av gjelden kun vil føre til meningsløst merarbeid for kreditor eller inkassobyrået i mange år fremover.
  • Reduksjon av gjeld: En mindre drastisk løsning enn fullstendig sletting er å få redusert gjelden. Dette kan være aktuelt hvis du er i stand til å betale noe, men ikke hele beløpet.
  • Rentefritak eller rentefrys: I mange tilfeller kan rentene på gjelden utgjøre en stor del av den totale summen du skylder. Du kan forsøke å få kreditor til å godta en avtale der rentene enten settes til 0 % for en periode eller fryses på et bestemt nivå.
  • Reduksjon av rentesatsen: Hvis du har gjeld med høy rente, kan en reduksjon i rentesatsen utgjøre en betydelig forskjell i hvor mye du betaler hver måned.
  • Avdragsordning: Dette innebærer at du avtaler en ny betalingsplan som er mer håndterbar for deg, enten ved å redusere de månedlige betalingene eller ved å forlenge tilbakebetalingstiden.
  • Unngå tvangssalg: Hvis du risikerer at eiendeler som bolig blir tvangssolgt, kan det være verdt å forhandle om en løsning som gjør at du kan beholde eiendelene dine mens du betaler ned gjelden.
  • Berostillelse av gjelden: I noen tilfeller kan du forhandle frem en midlertidig pause i tilbakebetalingen, f.eks. hvis du er midlertidig arbeidsledig eller har helseproblemer som påvirker inntekten din.

Forhandlingsteknikker

Når du vet hva du ønsker å oppnå, kan du begynne å bruke ulike forhandlingsteknikker for å nå målene dine. Noen av disse teknikkene er universelle, mens andre er spesifikke for forhandlinger med kreditorer.

1. Forberedelse er nøkkelen

Før du starter forhandlingene, er det viktig å ha full oversikt over økonomien din. Ha klar informasjon om inntekter, utgifter, og hva du realistisk sett kan betale. Dette vil hjelpe deg å fremstå som forberedt og troverdig når du presenterer dine forslag til kreditoren. Jo bedre du kjenner din egen situasjon, jo lettere blir det å forhandle.

2. Vær ærlig og realistisk

Ærlighet er avgjørende i forhandlinger. Hvis du maler et for optimistisk bilde av økonomien din, kan det slå tilbake på deg senere. Kreditorer vil sette pris på at du er åpen om utfordringene dine, og dette kan gjøre dem mer villige til å inngå avtaler.

Du bør likevel ikke fortelle mer enn nødvendig. Hvis du vet at du en gang i fremtiden vil arve et rikt familiemedlem så bør du ikke fortelle om dette, så sant formålet ikke kun er en lang betalingsutsettelse. Dersom målet er å få gjeldsreduksjon eller rentefrys så kan slike opplysninger være ødeleggende, spesielt dersom det er en kreditor med god økonomi som har tid til å vente på betalingen mens gjelden vokser på grunn av renter og gebyrer.

3. Bygg et positivt forhold til kreditor

Selv om det kan være fristende å møte kreditor med sinne eller frustrasjon, vil det ofte være mer effektivt å holde en vennlig og profesjonell tone. Kreditorer vil som regel være mer samarbeidsvillige hvis de føler at dere jobber sammen mot en løsning. Dersom du forhandler med et inkassobyrå, så er disse mer profesjonelle på godt og vondt. Vær saklig, høflig og argumenterende.

4. Bruk "forhandlingskortet" gjeldsordning

Hvis du står i store økonomiske problemer, kan det å nevne muligheten for gjeldsordning være et sterkt forhandlingskort. Gjeldsordning er en løsning der du gjennom namsmannen kan få slettet eller redusert gjeld etter en femårsperiode med strengt kontrollert økonomi. For kreditorer kan dette være en uattraktiv løsning, siden det ofte innebærer at de får mindre penger tilbake enn ved andre forhandlingsløsninger, samt mye merarbeid. Dette kan motivere dem til å inngå en mer fordelaktig avtale med deg for å unngå gjeldsordning.

5. Kom med forslag til løsninger

I forhandlinger er det en fordel å komme med konkrete forslag til løsninger. Hvis du for eksempel ønsker å få redusert rentesatsen, kan du foreslå et nytt rentesnitt basert på markedets gjeldende satser. Hvis du vil ha en ny avdragsordning, kan du foreslå en betalingsplan du vet du kan holde deg til. Å presentere klare forslag viser at du har tenkt gjennom saken, og gjør det lettere for kreditoren å vurdere hva som er realistisk.

Hvis du har mye gjeld er det lurt å sette opp et samlet forslag og oversikt over all gjelden og hvordan du ser for deg at den skal betjenes. Sørg for at kreditorene likestilles mest mulig i forslaget da dette også gjør det vanskeligere for kreditorene å avvise forslaget. Sett deg inn i dekningsprinsippene som vil gjelde ved en gjeldsordning ved betydelig misligholdt gjeld.

6. Bruk eksterne rådgivere

Noen ganger kan det være lurt å ha en tredjepart med på forhandlingene. Dette kan være en økonomisk rådgiver, en advokat, eller en annen person med erfaring fra lignende situasjoner. De kan bidra med verdifulle innspill og hjelpe deg med å fremstå mer profesjonell.

Det beste er å bruke en advokat, men dette er naturligvis noe personer med gjeldsproblemer vil få problemer med å betale for. Alle kommuner er pålagt å tilby gratis gjeldsrådgivning til sine innbyggere. Ulempen er at kvaliteten på disse er veldig varierende og det er ofte lang ventetid. Forhør deg likevel og se om det kan være et alternativ for deg hvis du sliter med å ta tak i problemet selv. En god venn eller familiemedlem som er oppegående kan ofte være et alternativ.

Andre faktorer som påvirker forhandlingene

Selv om forhandlingsteknikkene er viktige, er det også andre faktorer som kan spille inn når du forhandler om gjeld. Noen av disse faktorene kan være utenfor din kontroll, men det er likevel viktig å være bevisst på dem:

  • Alder: Yngre skyldnere vil ofte ha bedre muligheter til å forhandle frem gode vilkår, siden kreditorer ser potensial for fremtidige inntekter. Spesielt når det kommer til betalingsutsettelser. Mer godt voksne skyldnere kan imidlertid også ha fordeler, for eksempel hvis de kan forvente arv eller har eiendeler som kan gi likviditet i fremtiden. Når det gjelder muligheter for sletting av gjeld kan det imidlertid ofte være en fordel med dårlige fremtidsutsikter. En minstepensjonist som ikke klarer å betjene gjelden i dag, vil heller ikke ha utsikter til å kunne det i fremtiden. Dette gir et godt forhandlingsgrunnlag for sletting a hele eller deler av gjelden.
  • Utdanning og jobbutsikter: Hvis du har høy utdanning eller en stabil jobb med gode fremtidsutsikter, kan dette gi deg bedre forhandlingskort i forhold til utsettelser. Kreditorer vil gjerne se at du har en god sjanse til å betale tilbake gjelden, noe som kan gjøre dem mer villige til å inngå avtaler. Samtidig er dette noe som reduserer muligheten for reduksjon av gjeld, rentereduksjon og redusert rentesats.
  • Medmenneskelige faktorer. Det er lov å forvente litt medmenneskeligheter når du forhandler om gjeld. Dersom du er tørrlagt alkoholiker eller tidligere rusmisbruker som har opparbeidet deg gjeld i denne fasen av livet, så er det rimelig å forvente litt ekstra forståelse og tilrettelegging når du endelig har fått orden på den delen av livet og det er på tide å rydde opp i gjelden. Det samme gjelder hvis du er alvorlig syk uten gode fremtidsutsikter.


Å forhandle med kreditorer om gjeld kan være en krevende prosess, men med riktig tilnærming og forberedelse er det fullt mulig å oppnå en løsning som er håndterbar for deg. Husk å være realistisk, ærlig og tydelig på hva du ønsker å oppnå. Det skader heller ikke å prøve å skape en form for relasjon til den eller dem du forhandler med. Da blir det vanskeligere for dem å avvise dine forslag. De er tross alt mennesker selv om det ikke alltid føles slik.

Bruk forhandlingsteknikkene som er nevnt i denne artikkelen, og husk at det er viktig å finne en løsning som både du og kreditorene kan leve med. Gjeldsproblemer er ikke umulige å håndtere, og med riktig strategi kan du komme deg ut av en vanskelig økonomisk situasjon.

Husk at det aller viktigste er å ta tak i problemet selv om du ikke gjør alt helt riktig sett i ettertid. Gjeld forsvinner svært sjeldent av seg selv.